Crédito y ahorro

cuantas tarjetas debo tener

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

No existe una respuesta perfecta a la cantidad de tarjetas de crédito que debes tener. En general, si estás buscando construir un buen crédito, es una buena idea tener al menos una o dos tarjetas de crédito.

Según un estudio reciente de FICO encontró que los consumidores con un puntaje de crédito superior a 800 tenían un promedio de tres tarjetas.

¿Por qué necesito varias tarjetas de crédito?

Si ya tienes una tarjeta de crédito que pagas diligentemente cada mes, es posible que te preguntes por qué querrías o necesitarías solicitar más.

Si bien nunca debe solicitar más tarjetas de crédito de las que puedes manejar, existen algunos beneficios estratégicos al tener algunas tarjetas de crédito diferentes.

Las diferentes redes garantizan que estés cubierto con todos los comerciantes. Si tienes una tarjeta de crédito de cada una de las redes principales (American Express, Discover, Mastercard y Visa), tendrás una copia de seguridad en caso de que un determinado comerciante solo acepte un tipo de tarjeta.

Varias tarjetas significan una amplia gama de programas de recompensas. Opta por tarjetas de crédito que tengan diferentes programas de recompensas. Busca una tarjeta con un programa de devolución de efectivo y otra con puntos de aerolíneas para maximizar tu potencial de recompensa.

Un mayor límite de crédito total significa más poder adquisitivo. Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $ 2,000. Esto significa que tienes un poder adquisitivo total de $2,000; sin embargo, usar más del 30% de tu límite de crédito ($600 en este caso) puede afectar tu puntaje crediticio. Ahora digamos que tienes tres tarjetas de crédito, todas con un límite de $2,000. Tu poder adquisitivo total ahora ha aumentado a $ 6,000, lo que te brinda la libertad de distribuir tus compras de manera uniforme y gastar esos mismos $ 6,000 sin afectar tu puntaje crediticio.

Maximizar una tarjeta de crédito

Ahora que estás familiarizado con los beneficios de varias tarjetas de crédito, es posible que te preguntes: ¿cuántas son demasiadas?

¿Tener demasiadas tarjetas de crédito puede dañar mi puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito no se verá afectado simplemente por el hecho de que tienes varias tarjetas de crédito. Sin embargo, existen algunos factores asociados con múltiples tarjetas de crédito que pueden disminuir tu puntaje, así que ten en cuenta lo siguiente:

  • No solicites demasiadas tarjetas de crédito nuevas a la vez. Cada vez que solicitas una nueva tarjeta de crédito, se registra una consulta exhaustiva en tu historial crediticio. Demasiadas consultas difíciles en un corto período de tiempo reducirán tu puntaje.
  • No abras una nueva tarjeta de crédito si estás a punto de comprar una casa o un automóvil. A los prestamistas les gusta ver un historial crediticio estable, así que evita abrir nuevas líneas de crédito dentro de los cuatro meses posteriores a la solicitud de una hipoteca o préstamo para automóvil.
  • No importa cuántas o pocas tarjetas de crédito decidas finalmente tener, la gestión responsable del crédito es clave. Un buen crédito no se trata tanto de cuántas tarjetas de crédito tienes cómo de qué tan bien las administras.

La importancia de una buena gestión crediticia

Cuando tiene varias tarjetas de crédito, la organización y la disciplina son de suma importancia. Asegúrate de tener en cuenta las siguientes prácticas recomendadas:

  • Paga a tiempo. Establece un recordatorio. Escribe una nota adhesiva. Configura pago automático. Haz lo que sea necesario para asegurarte de que tu historial de pagos sea sólido, ya que representa el 35% de tu puntaje crediticio.
  • Mantén abiertas tus cuentas de crédito. La antigüedad de tu historial crediticio influye en tu puntaje crediticio. Pagar responsablemente las tarjetas de crédito durante años puede aumentar tu puntaje, mientras que tener solo cuentas nuevas probablemente te perjudique.
  • Utiliza solo el 30% de tu límite de crédito. No importa cuántas tarjetas de crédito tengas, esfuérzate por usar solo el 30 por ciento de cada una en un momento dado. El consumidor promedio con un puntaje de crédito de 800 o más usa solo el 4 por ciento de su límite, según FICO.

Puntaje promedio de crédito del consumidor

Recuerda que solo tu puede decidir cuántas tarjetas de crédito te sientes cómodo aceptando. Ciertamente no deseas tener tantas tarjetas de crédito que no puedas realizar un seguimiento de los pagos. Si alguna vez no estás seguro de tu ancho de banda, consulta a un asesor financiero.

Si mantienes tu utilización baja y tu puntaje crediticio alto, tendrás una mayor probabilidad de demostrar confiabilidad a los prestamistas y abrir más posibilidades financieras para tu futuro.

préstamo hipotecario

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo otorgado por bancos (u otras instituciones financieras) a quienes planean comprar una casa. Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios disponibles, dependiendo de tu salud financiera y de en cuánto tiempo deseas pagar el préstamo. La cantidad que puedes pedir prestada, así como la tasa de interés, puede variar según tu historial crediticio y el mercado.

Es importante conocer todas las opciones hipotecarias que tienes disponibles, incluidos los términos clave que seguramente escucharás cuando te acerques a posibles prestamistas. Después de todo, harás pagos en esta casa durante los próximos 15 a 30 años, por lo que comprender lo que estás firmando es crucial para asegurarte de que estás tomando la mejor decisión para tu futuro.

Una vez que hayas ahorrado lo suficiente para el pago inicial, lee los siguientes pasos del proceso para ayudarte a mejorar tu salud financiera. A continuación, hemos elaborado una guía sobre qué es una hipoteca, incluidos los entresijos del tipo de préstamos que podrás elegir.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Por medio de contrato hipotecario, el banco, la cooperativa de crédito u otro prestamista permite que el cliente pida dinero prestado para comprar una casa a cambio de pagos mensuales con una tasa de interés fijada. La “hipoteca” en sí se refiere a la capacidad del prestamista de recuperar la vivienda si el prestatario no realiza los pagos, también conocido como préstamo colateral. Si bien los compradores técnicamente son dueños de la casa, el prestamista tiene el poder de cobrar la garantía de la casa si el comprador no cumple con los pagos.

Partes involucradas

Las dos partes principales involucradas en un préstamo hipotecario son el prestamista y el prestatario. Un prestamista es un banco u otra compañía financiera que presta dinero a los clientes para ayudarlos a realizar compras más importantes, como un automóvil o una casa. Un prestatario se refiere a la (s) persona (s) que pedirán dinero prestado al prestamista y lo devolverán durante un período de tiempo determinado.

Las partes principales de una hipoteca

Hay varios factores y términos inmobiliarios que se pierden cuando se habla de una hipoteca. Algunas de las secciones más importantes dentro de un préstamo hipotecario son el principal, los intereses, el seguro, la duración del préstamo y los impuestos. A continuación, desglosamos los términos únicos que puedes encontrar, así como los conceptos básicos de los préstamos hipotecarios.

Principal

El capital es el monto adeudado por tu hipoteca, que generalmente se indica tanto en el monto total como en los pagos mensuales de tu préstamo. Por ejemplo, si la casa está a la venta por $130 000 y tú depositas el 20% ($26 000), deberás solicitar un préstamo por el monto principal restante de $104 000.

Tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que le debes al prestamista por pedir prestado el dinero, además del monto principal original. Las tasas de interés hipotecarias actualmente promedian alrededor del 4 por ciento, pero pueden llegar hasta el 2 por ciento en préstamos más cortos o para prestatarios con una buena calificación crediticia y un historial crediticio sólido. A menudo, verás las tasas de interés marcadas en los préstamos como APR (tasa de porcentaje anual) que agrega otros costos de préstamos fuera del interés principal. Como esta tasa es obligatoria para todos los préstamos, puedes comparar las tasas de porcentaje anual (APR) de varias ofertas de hipotecas para asegurarte de aprovechar la mejor oferta.

Puedes ayudar a reducir esta tasa de interés aprovechando los puntos hipotecarios. Este proceso te permite realizar pagos por adelantado a tu prestamista por una tasa de interés reducida que abarca la vida de tu préstamo hipotecario. Para obtener un punto de hipoteca, debes pagar el 1 por ciento de tu hipoteca total por adelantado. Y aunque son costosos, estos puntos pueden ayudarte a ahorrar dinero durante la duración de tu préstamo al reducir tu tasa de interés mensual.

Seguro (PMI)

Por lo general, hay una parte del contrato de préstamo que trata sobre el préstamo hipotecario o el seguro hipotecario privado, ya que el prestamista querrá estar protegido financieramente en caso de que no puedas hacer tus pagos. Esto es más común para los prestatarios con puntajes de crédito bajos o aquellos que no pudieron pagar al menos el 20 por ciento del costo por adelantado.

Impuestos

En algunos casos, hay impuestos que debes tener en cuenta al avanzar con un préstamo hipotecario. Los impuestos a la propiedad los establece su gobierno local (y en ocasiones también el gobierno estatal), y se agrupan junto con tu seguro contra riesgos y pueden depositarse en custodia.

Pagaré

Un pagaré es un acuerdo de pago escrito entre dos partes. Es el documento legal que firmas al obtener un préstamo hipotecario e incluye cuánto pagarás al prestamista cada mes y por cuánto tiempo. También documenta los siguientes pasos si el prestatario no puede pagar, lo que también se conoce como incumplimiento de un préstamo.

Amortización de hipoteca

La amortización hipotecaria es el proceso de dividir los montos de capital e intereses adeudados en pagos iguales durante la duración de tu préstamo. Si bien la cantidad de dinero que se destina a tus intereses y capital varía según la duración del préstamo, este proceso garantiza que tu pago mensual general sea el mismo. Por ejemplo, al comienzo de tu préstamo, la mayoría de tus pagos mensuales se destinarán a intereses. Sin embargo, con el tiempo deberás menos intereses y la mayor parte de tu pago mensual se destinará al capital.

Fideicomiso

Tradicionalmente, el depósito en garantía se refiere a la garantía de la transacción al comprar una casa. El comprador transfiere dinero a una empresa de depósito en garantía, mientras que el propietario hace lo mismo con su propiedad. Al llevar cada activo a un tercero confiable, la transacción está asegurada mientras se realizan las inspecciones finales.

Cuando obtienes una hipoteca de un prestamista, una cuenta de depósito en garantía se refiere a la cantidad de dinero que tu prestamista toma de tus pagos mensuales para pagar el seguro de la vivienda y otros impuestos en tu nombre (este pago no siempre es obligatorio). Además de recibir dinero cada mes, la mayoría de los prestamistas requerirán un pago por adelantado para cubrir varios meses (a veces hasta seis meses) antes de seguir adelante con el préstamo hipotecario.

Tipos de hipotecas

Hay algunas opciones a considerar cuando se analiza el tipo y la duración del préstamo hipotecario para seguir adelante. También hay hipotecas a 15 y 30 años y tasas de interés fijas y ajustables a considerar. A continuación, desglosamos los tipos de hipotecas para ayudarte a tomar la mejor decisión antes de firmar un préstamo.

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario cuya tasa de interés es permanente durante la totalidad del préstamo (sin importar si se trata de un préstamo a 10 o 30 años). Si bien las hipotecas de tasa fija significan que no habrá un aumento en los intereses si las tasas de mercado aumentan, también significa que los prestatarios deben refinanciar para aprovechar las tasas más bajas. Las hipotecas de tasa fija son las menos riesgosas de todos los préstamos y una hipoteca fija a 30 años es el tipo de préstamo más utilizado.

Hipoteca de tasa ajustable

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM), también llamadas hipotecas de tasa variable o flotante, tienen tasas de interés que fluctuarán según un índice de los prestamistas y su tasa de margen. Normalmente, estas tarifas cambiarán anualmente desde el momento de la firma. A menudo, los ARM tienen límites anuales y de por vida, lo que significa que el cambio no puede ser demasiado drástico de un año a otro.

Los ARM están estructurados con una tasa inicial establecida por un período de tiempo predeterminado, que varía de uno a diez años. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés fija a corto plazo. Una vez transcurrido este período de tiempo, la tasa cambiará cada año. Si bien esto te permite aprovechar una tasa de interés más baja al comienzo de su préstamo hipotecario, hay más riesgo involucrado más adelante, cuando la tasa de interés comienza a fluctuar.

¿Deberías obtener un plazo hipotecario de 15 o 30 años?

Comprender tu salud financiera y tus planes para el futuro puede ayudarte a determinar qué duración del préstamo funcionaría mejor para ti. Si bien existen diferentes plazos de préstamo, el más común es un préstamo hipotecario a 15 o 30 años.

Un préstamo a 15 años te permite liquidar tu casa antes con pagos mensuales más altos, mientras que los préstamos a 30 años ofrecen pagos más bajos por un período de tiempo más largo. La desventaja de los préstamos a 30 años es que pagarás significativamente más intereses que un préstamo a 15 años, aunque el pago total de cada mes es menor.

La flexibilidad de los tipos de hipotecas, las tasas de interés y la duración permite a las personas de todos los antecedentes financieros encontrar el préstamo hipotecario adecuado para ellos. Sin embargo, comprender los detalles de tu acuerdo legal puede ayudarte a garantizar que tomes la mejor y más realista decisión para tu futuro. Después de todo, la planificación financiera adecuada no solo incluye pagos mensuales. También incluye ahorrar para reparaciones, accidentes y administrar tus gastos . Pero si tienes en cuenta todos estos factores, tu y tu familia pueden prepararse para el éxito en los próximos años.

como manejar credito

Como administrar tu crédito durante el coronavirus

En respuesta al Coronavirus (COVID-19), el gobierno, y muchos bancos y cooperativas de crédito, han ajustado temporalmente sus políticas de préstamos. Estos cambios pueden afectar tu crédito.

Dada la incertidumbre del entorno económico, es posible que estés pensando en apuntalar su crédito. O si tus ingresos ya se han visto afectados, es posible que uses más tu tarjeta de crédito o busques un préstamo para cerrar la brecha. Hay formas de administrar tu crédito, y tal vez incluso salir adelante financieramente, durante estos tiempos difíciles. ¿Cómo podrías salir adelante ahora, financieramente? Ahora analicemos esto.

¿Cómo es un buen crédito?

Hay 5 factores principales que afectan tu puntaje crediticio, en orden de importancia:

  • Historial de pagos
  • Cantidades adeudadas
  • Duración del historial crediticio
  • Tipos de crédito
  • Nuevas cuentas de crédito

Si bien los tiempos están cambiando, hasta ahora estas cosas no lo han hecho.

En pocas palabras, las claves para un buen crédito son pagar sus facturas a tiempo, pagar deudas y gastar con cuidado siempre que sea posible, mantener abiertas las cuentas de crédito antiguas y no abrir demasiadas cuentas de crédito nuevas a la vez. 

Cómo mantener su crédito durante COVID-19

Además de las pautas generales de crédito anteriores, aquí hay algunas formas más específicas de mantener tu puntaje de crédito en el momento del coronavirus, según dos situaciones diferentes.

Si el dinero escasea

Si el dinero es un problema en este momento, aprovecha los recursos financieros y las opciones de pago alternativas que los prestamistas y otras organizaciones brindan actualmente para ayudar a las personas a superar esta crisis, como:

  • Préstamo estudiantil, indulgencia de pago de alquiler e hipoteca
  • Beneficios de desempleo ampliados
  • Planes alternativos de pago de servicios públicos
  • Aumento de los límites de crédito.

De esa manera, no perderás pagos, harás pagos atrasados, aumentarás el uso de tu crédito o afectaras negativamente otros factores que componen tu puntaje crediticio.

Si tus ingresos son estables

Si tus ingresos son estables, considera usar este tiempo para salir adelante pagando tu deuda, ahorrando para el futuro o cumpliendo otras metas financieras.

Entraremos en detalles sobre cómo hacer esto en un momento, pero por ahora, intenta:

  • Paga los saldos de tus tarjetas de crédito completamente cada mes. Esto evita que te cobren intereses. Bonificación si ganas recompensas de tarjetas de crédito mientras lo haces.
  • Mantén bajo tu uso máximo de crédito. Tu uso de crédito es la cantidad de tus límites de crédito totales (tanto de tarjeta a tarjeta como de todas las tarjetas) que usas. Muchos expertos recomiendan mantener esto por debajo del 30%. Si deseas alcanzar un nivel de “experto” con tu crédito, intentes mantenerlo por debajo del 10%. Eso significaría usar solo $1,000 de un límite de crédito de $10,000, por ejemplo.
  • Realiza todos tus pagos a tiempo. Como el factor más importante que afecta tu puntaje crediticio, según FICO, los pagos atrasados ​​o los pagos atrasados ​​podrían afectar negativamente tu puntaje crediticio en los próximos años. Esto tiene mucho peso en los modelos de calificación crediticia porque los prestamistas quieren saber que puedes cumplir con tus compromisos financieros y que los devolverás a tiempo y en su totalidad. Como resultado, pagar a tiempo puede ayudarte a generar crédito.
  • Inicia o haz crecer tu fondo de ahorro de emergencia. De esa manera, si terminas en una situación de emergencia, no necesariamente tendrás que acumular deudas con la tarjeta de crédito o pedir prestado más dinero para cubrir ese gasto inesperado. Aumentar las cantidades adeudadas puede reducir temporalmente tu puntaje crediticio.

¿Peor de los casos? Si has agotado otras opciones y necesitas apoyarte en el crédito en este momento (y tu puntaje crediticio está sufriendo como resultado), existen muchas herramientas para ayudarte a recuperarte financieramente y reconstruir tu crédito más adelante si es necesario. El crédito dañado no tiene por qué ser una situación permanente, aunque se requiere perseverancia, ya que puede llevar meses, o en algunos casos, años, recuperarse.

A que estar atento si modificas tus préstamos

Si aprovechas la indulgencia u opciones de pago alternativas, ten en cuenta que una vez que termines, los prestamistas pueden exigir un pago global, un aumento en los pagos mensuales o un plan para devolver el capital y los intereses acumulados.

Otra opción es simplemente mover el año de indulgencia (o el tiempo que se demoren los pagos del préstamo) al final de la hipoteca o préstamo.

De cualquier manera, asegúrate de comprender cómo la indulgencia puede alterar el préstamo para que puedas incorporarlo a tu plan financiero. De lo contrario, podrías terminar con una factura que no puedes pagar y que podría dañar tu crédito (si te atrasas en el pago o no puedes pagarla).

¿Tiene una opción de pago preferida? Intenta negociar eso con tu prestamista y asegúrate de obtener todo por escrito.

Cómo salir adelante financieramente (y en términos crediticios) durante COVID-19

En este momento de desempleo récord y resultados de salud inciertos, nunca es demasiado pronto para tener un plan para proteger y mejorar tu crédito. 

Aquí hay algunas ideas para ayudarte a comenzar.

Pon a trabajar los pagos de tu préstamo estudiantil

Dado que los pagos de los préstamos federales para estudiantes se pueden suspender por un tiempo, tiene algunas opciones sobre la mejor manera de utilizar ese dinero.

Puedes:

Continúa haciendo los pagos de tus préstamos estudiantiles y pagalos más rápido (ya que todo va al capital, no a los intereses). Si puedes, considera pagar más mientras dure el 0% de interés para progresar aún más. Esto puede ayudar a tu puntaje de crédito, ya que reduce el factor de “cantidades adeudadas” mencionado anteriormente.

O:

Toma el dinero que normalmente destinarías a los pagos de préstamos federales para estudiantes y úsalos para pagar deudas con intereses más altos, como las deudas de tarjetas de crédito. 

Al pagar más cada mes, podrías pagar el saldo de tu tarjeta de crédito más rápido, ahorrar dinero en intereses y reducir las cantidades que adeudas, lo que nuevamente podría ayudar a mejorar tu puntaje crediticio.

Como mínimo, intenta pagar más del saldo mínimo adeudado cada mes.

Se inteligente sobre cómo usas tu dinero de ayuda COVID-19

Si tienes un cheque en camino y no necesitas el dinero para necesidades inmediatas, considera invertirlo en la construcción de tu crédito. Ya sea que eso signifique pagar préstamos o tarjetas de crédito existentes o abrir una tarjeta asegurada o un préstamo de crédito.

Piensa en tu puntaje crediticio como una póliza de seguro para tus finanzas; constrúyelo o mejóralo ahora en caso de que necesites pedir dinero prestado en el futuro. De esa manera, podrías calificar para tasas de interés más bajas y mejores condiciones cuando las necesites. 

Espera lo mejor, planifica lo peor

Dado que mantenerse saludable es lo más importante en este momento, asegúrate de tener suficiente dinero reservado para pagar tu deducible de atención médica, en caso de que surja la necesidad.

Las facturas médicas no necesariamente afectarán tu crédito. Pero si los costos médicos hacen que te atrases en otras facturas, que envíen deudas a cobranza o incluso que te declares en bancarrota, eso podría dañar tu crédito.

Probablemente tampoco quieras tener que preocuparte por las finanzas en medio de un problema médico.

Estar preparado financieramente ayudará a reducir el estrés que probablemente se derive de una situación médica.

Usa dinero de gastos opcionales en espera debido a COVID-19

Digamos, por ejemplo, que solías comprar entradas para conciertos, eventos deportivos u otros tipos de entretenimiento que ahora se cancelan debido al coronavirus. Como ya no gastas dinero en esos artículos, úsalo para pagar deudas (mejorando el factor de las cantidades adeudadas) o reasigna esos fondos hacia otras metas financieras.

Si habías estado planeando comprar una casa o un automóvil, podrías ahorrar para un pago inicial futuro más rápido, generar ahorros de emergencia o reservar el dinero para ayudar a tus seres queridos cuyos ingresos se ven afectados por el coronavirus.

Si los shows en vivo no se aplican a ti, piensa en otras cosas en las que gastes dinero y que ya no sean una opción en este momento (como viajar) y reasigna ese dinero.

Y finalmente:

Haz un plan de gastos y realiza un seguimiento de los gastos

Haz un presupuesto o plan de gastos, para que puedas realizar un seguimiento de los gastos y asegurarte de que tu dinero se destina a las cosas que realmente valoras.

Te sorprendería la cantidad de dinero que puedes encontrar al detallar tus gastos que, en cambio, podrían destinarse a desarrollar la resiliencia financiera con cosas como ahorros, jubilación, pago de deudas de tarjetas de crédito, adelantar tu hipoteca o construir tu crédito.

Línea de fondo

Hacer movimientos inteligentes con tu dinero es una buena idea durante los mejores momentos y absolutamente esencial cuando los tiempos son difíciles. Si bien el enfoque principal de los medios ahora es la salud física, recuerda que su salud financiera es fundamental y juega un papel en tu bienestar físico y mental general.

No te olvides cuidar de ti mismo y de tu crédito ahora mismo.

como eliminar una tarjeta de crédito

Cómo cancelar una tarjeta de crédito en 5 pasos

Ya sea que hayas terminado con los beneficios o simplemente necesites un cambio de servicio, para cancelar una tarjeta de crédito, debes liquidar cualquier saldo pendiente en la cuenta. A partir de aquí, querrás asegurarte de obtener todas las recompensas y ventajas asociadas con la tarjeta antes de cancelarla por completo. Esto se puede hacer siguiendo un procedimiento específico, que consiste en algo más que tomar unas tijeras y cortar la tarjeta en dos.

Estos son los pasos generales a seguir para conocer la mejor manera de cancelar una tarjeta de crédito:

  • Paga cualquier saldo restante en la tarjeta y asegúrate de que no se incurra en más cargos.
  • Canjea las recompensas asociadas con la cuenta.
  • Busca el número de la compañía de la tarjeta de crédito y llámalos para iniciar la cancelación.
  • Consulta tu informe de crédito para confirmar la cancelación.
  • Elimina tu tarjeta de crédito.

¿Cuándo debes cancelar tu tarjeta de crédito?

Cuando se trata de finanzas, hay algunas situaciones en las que se recomienda cancelar una tarjeta de crédito. Siempre consulta con tu banco o asesor financiero antes de asumir que la cancelación es la mejor opción.

Cancelar una tarjeta de crédito puede ser una buena idea si:

  • Están experimentando un cambio significativo en las finanzas personales.
  • Tener tarifas inviables asociadas con la cuenta.
  • Estás luchando con la deuda compuesta.
  • Eres un comprador impulsivo / tienes adicción a las compras.
  • Estás pasando por un divorcio y tienes una cuenta conjunta con tu cónyuge.

¿Debes cancelar las tarjetas de crédito no utilizadas?

Hay pros y contras de cancelar tarjetas de crédito no utilizadas. Generalmente, las personas con un historial crediticio establecido y saludable tienen menos problemas al cancelar una tarjeta no utilizada.

Las tarifas anuales, el temor al robo de identidad o los cambios financieros personales son razones válidas para cancelar una tarjeta de crédito no utilizada. Un puntaje de crédito puede sufrir un pequeño impacto cuando se cancela una tarjeta de crédito, ya que esto potencialmente reduce el historial crediticio y podría aumentar la utilización del crédito. Si vas a necesitar que se ejecute tu crédito en aproximadamente los próximos seis meses y no hay cargos importantes con la tarjeta, espera a cerrar hasta que se complete la verificación del préstamo o del crédito.

Esta es también la desventaja de cancelar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada. Si tienes un historial crediticio deficiente, finalizar el servicio afectará aún más tu puntaje crediticio y los acreedores lo verán sospechoso. En lugar de cancelar, puede ser mejor usar la tarjeta para algunos cargos durante el período de varios meses antes de cancelar.

La mejor forma de cancelar una tarjeta de crédito

En caso de que debas cancelar tu cuenta, existe un procedimiento a seguir para mitigar cualquier problema con los acreedores en el futuro.

La mejor manera de cancelar una tarjeta de crédito es pagar primero cualquier saldo pendiente en la tarjeta. Una vez que esto se haya pagado, asegúrate de canjear cualquier recompensa asociada con tu cuenta; una vez que canceles, es muy poco probable que tengas acceso a las promociones disponibles anteriormente.

Después de completar estos dos pasos, llama a la compañía de la tarjeta de crédito.

Después de hacer esto, corta tu tarjeta de crédito en varios pedazos y deséchalos en un contenedor de basura / reciclaje.

Finalmente, verifica tu informe crediticio para asegurarte de que la tarjeta no esté registrada en tu registro.

Paga tu saldo

Pagar el saldo de la cuenta de tu tarjeta de crédito ayuda a evitar la acumulación de intereses y cargos por pagos atrasados ​​que pueden olvidarse si se cancela la cuenta. Es posible que las compañías de tarjetas de crédito no siempre te advierten sobre un saldo pendiente, pero deben hacerlo cuando las llames.

Canjea cualquier recompensa

La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito ofrecen recompensas por utilizar sus servicios. Sin embargo, una vez que cierras tu cuenta, estos beneficios pueden quedar cancelados. Aprovecha la creación de crédito y usa las recompensas que hayas acumulado antes de cerrar la cuenta para siempre.

Llama a la compañía de crédito y cancela

Una vez que hayas sopesado los pros y los contras de cancelar y estés seguro de que deseas seguir adelante con la cancelación, el siguiente paso es llamar a la compañía de tarjetas. Haz que el agente confirme verbalmente la cancelación de la cuenta y la fecha en que se cerrará. Si prefieres más documentación, también deberían poder enviarte una carta a tu solicitud.

Verifica tu informe crediticio

La mejor manera de saber que tu cuenta ha sido cancelada es verificar tu informe crediticio. La tarjeta no debe estar presente como una cuenta activa en este informe. Esto puede tomar un período de crédito para reflejarse.

Elimina tu tarjeta de crédito

Desmantela completamente tu tarjeta de crédito una vez hayas confirmado su cancelación. Córtala o tritúrela en pedazos para asegurarte de que nadie pueda volver a usarla.

Con más personas que nunca recurriendo a los pagos sin efectivo, es esencial saber cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable. Saber cuántas debe tener y qué hacer con ellas es una parte esencial de una buena salud financiera.

Sin embargo, cuando llegue el momento de cancelar tu tarjeta, es fundamental seguir los pasos adecuados para mitigar el daño a tu puntaje crediticio. Sobre todo, cierra tu cuenta y no tomes atajos para asegurarte de que tu cuenta haya sido efectivamente cancelada para evitar una avalancha de tarifas y pagos adicionales, sin mencionar el daño al puntaje de crédito.

cuidar tu salud crediticia

¿Cómo proteger tu salud crediticia?

Actualmente muchas personas están sintiendo tensión financiera debido a la pandemia de COVID-19, por lo cual es un momento importante para desempeñar un papel activo en nuestras finanzas. Hacer planes financieros puede resultar desmotivador si el dinero es escaso, pero comprender tus objetivos es la clave para tomar decisiones financieras productivas. Por lo general, hay dos áreas clave de enfoque al crear un plan financiero: crecimiento y protección. El crecimiento no es posible para muchas personas en este momento debido al aumento del desempleo y la reducción de las horas de trabajo. Sin embargo, incluso si tus ingresos son inestables, todavía hay pasos que puedes tomar para proteger tu salud crediticia.

Saber dónde estás parado

Verificar tus puntajes e informes crediticios te ayuda a establecer una línea de base sobre tu salud crediticia y te permite realizar un seguimiento de cualquier cambio en tu historial crediticio, que a su vez puede afectar tu puntaje.

Acceder y monitorear su información crediticia es una parte importante de administrar tu salud crediticia durante COVID-19, por lo que algunas agencias de informes crediticios están ofreciendo informes crediticios semanales gratuitos para revisar y controlar tu puntuación.

Ahora que tienes acceso semanal a tus informes, intenta programar un horario constante para verificarlos. Los prestamistas normalmente informan las actualizaciones de las cuentas cada mes, pero diferentes prestamistas pueden actualizar en diferentes momentos. Es importante que te acostumbres a controlar tu crédito con regularidad.

Al revisar tus informes de crédito, busca actualizaciones que estén anticipando o tengan cambios inesperados que puedan necesitar una revisión más detallada. Tu informe de crédito es una representación de la identidad de tus datos y debes administrarlo como un activo valioso. Al igual que tu, las agencias de informes crediticios quieren asegurarse de que toda tu información sea precisa y esté actualizada. Esto asegura que el sistema de informes crediticios sea justo para todos. Verifica tu información personal y revisa las cuentas de crédito abiertas enumeradas para asegurarte de reconocerlas todas. Revisa los saldos de las cuentas y los historiales de pago para asegurarte de que sean precisos. También puedes anotar la información de contacto de cada uno de tus prestamistas. Si tienes alguna pregunta sobre un elemento específico de tu informe, puede ser una buena idea comunicarte directamente con tu prestamista para obtener más información.

Continuar realizando pagos

Tu historial de pagos es un factor tan importante para calcular tu puntaje crediticio, por lo que realizar pagos a tiempo de manera constante, si puedes, es una buena manera de proteger tu salud crediticia. Si crees que puedes tener dificultades para pagar, habla con la empresa con la que tienes la cuenta lo antes posible, antes de perder el pago. Hemos visto una tendencia positiva en las empresas que se acercan a sus clientes para brindarles orientación durante COVID-19. 

Pero no es necesario que esperes a que tu prestamista se comunique contigo: casi la mitad de las personas afectadas financieramente ya se han comunicado con sus prestamistas para analizar las opciones de pago. Sé proactivo si tienes dificultades financieras. El COVID-19 está afectando a las personas de muchas maneras diferentes, pero todos saben que las personas están luchando. Hay opciones y recursos disponibles para ayudar a brindar apoyo.

Si planeas inscribirse en programas de indulgencia o aplazamiento con tus prestamistas, haz preguntas para asegurarse de comprender todos los términos. Las buenas preguntas que se pueden hacer pueden incluir si el prestamista seguirá evaluando las tarifas, cómo se calcula el interés y cómo informaras el prestamista de tu cuenta a las agencias de informes crediticios mientras te encuentres en el programa de dificultades. Luego, intenta desarrollar un plan para cuando terminen las adaptaciones. Asegúrate de obtener todos los acuerdos por escrito para tener la información que necesitas para crear un plan para reiniciar los pagos pospuestos más adelante.

Protéjete contra el fraude

Con información nueva y a veces confusa sobre los cheques de estímulo y los préstamos para pequeñas empresas, el entorno está propicio para los estafadores. Si alguien tiene acceso a información importante como tu número de Seguro Social, puede causar estragos en tus finanzas y salud crediticia. Recuerda, ninguna organización gubernamental te pedirá que compartas información confidencial por teléfono, correo electrónico o mensaje de texto. Utiliza únicamente los sitios web oficiales del gobierno cuando envíes información en línea.

Si no planeas solicitar un nuevo crédito pronto, puedes considerar congelar tu crédito . Esto ayuda a evitar que los estafadores abran nuevas cuentas a tu nombre, ya que una congelación impide que los prestamistas accedan a tu informe crediticio después de recibir una nueva solicitud de crédito. Las congelaciones de crédito son gratuitas, no afectan tu puntaje crediticio y pueden levantarse fácilmente cuando lo necesites. 

También puedes agregar una alerta de fraude gratuita a tu informe de crédito si crees que puedes haber sido víctima de un fraude. Una alerta de fraude no bloquea por completo a los prestamistas potenciales, pero les notifica que tomen medidas adicionales para verificar su identidad antes de otorgar un nuevo crédito. Si agregas una alerta de fraude a tu informe en una agencia de informes crediticios, las otras dos son notificadas automáticamente para agregar una también a tu informe.

Es completamente natural sentirte frustrado por la falta de progreso en tus finanzas, especialmente si has hecho sacrificios para construir tu patrimonio y un buen historial crediticio. Y es comprensible que muchas personas sientan que todo lo que pueden hacer es sentarse y esperar a que la economía mejore. Pero no tienes que hacerlo. Puedes tomar medidas proactivas para proteger lo que has construido. Establecer hábitos de protección consistentes ahora puede dar sus frutos más adelante, cuando todos podamos concentrarnos mejor en el crecimiento.

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