Como administrar tu crédito durante el coronavirus

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Como administrar tu crédito durante el coronavirus

En respuesta al Coronavirus (COVID-19), el gobierno, y muchos bancos y cooperativas de crédito, han ajustado temporalmente sus políticas de préstamos. Estos cambios pueden afectar tu crédito.

Dada la incertidumbre del entorno económico, es posible que estés pensando en apuntalar su crédito. O si tus ingresos ya se han visto afectados, es posible que uses más tu tarjeta de crédito o busques un préstamo para cerrar la brecha. Hay formas de administrar tu crédito, y tal vez incluso salir adelante financieramente, durante estos tiempos difíciles. ¿Cómo podrías salir adelante ahora, financieramente? Ahora analicemos esto.

¿Cómo es un buen crédito?

Hay 5 factores principales que afectan tu puntaje crediticio, en orden de importancia:

  • Historial de pagos
  • Cantidades adeudadas
  • Duración del historial crediticio
  • Tipos de crédito
  • Nuevas cuentas de crédito

Si bien los tiempos están cambiando, hasta ahora estas cosas no lo han hecho.

En pocas palabras, las claves para un buen crédito son pagar sus facturas a tiempo, pagar deudas y gastar con cuidado siempre que sea posible, mantener abiertas las cuentas de crédito antiguas y no abrir demasiadas cuentas de crédito nuevas a la vez. 

Cómo mantener su crédito durante COVID-19

Además de las pautas generales de crédito anteriores, aquí hay algunas formas más específicas de mantener tu puntaje de crédito en el momento del coronavirus, según dos situaciones diferentes.

Si el dinero escasea

Si el dinero es un problema en este momento, aprovecha los recursos financieros y las opciones de pago alternativas que los prestamistas y otras organizaciones brindan actualmente para ayudar a las personas a superar esta crisis, como:

  • Préstamo estudiantil, indulgencia de pago de alquiler e hipoteca
  • Beneficios de desempleo ampliados
  • Planes alternativos de pago de servicios públicos
  • Aumento de los límites de crédito.

De esa manera, no perderás pagos, harás pagos atrasados, aumentarás el uso de tu crédito o afectaras negativamente otros factores que componen tu puntaje crediticio.

Si tus ingresos son estables

Si tus ingresos son estables, considera usar este tiempo para salir adelante pagando tu deuda, ahorrando para el futuro o cumpliendo otras metas financieras.

Entraremos en detalles sobre cómo hacer esto en un momento, pero por ahora, intenta:

  • Paga los saldos de tus tarjetas de crédito completamente cada mes. Esto evita que te cobren intereses. Bonificación si ganas recompensas de tarjetas de crédito mientras lo haces.
  • Mantén bajo tu uso máximo de crédito. Tu uso de crédito es la cantidad de tus límites de crédito totales (tanto de tarjeta a tarjeta como de todas las tarjetas) que usas. Muchos expertos recomiendan mantener esto por debajo del 30%. Si deseas alcanzar un nivel de “experto” con tu crédito, intentes mantenerlo por debajo del 10%. Eso significaría usar solo $1,000 de un límite de crédito de $10,000, por ejemplo.
  • Realiza todos tus pagos a tiempo. Como el factor más importante que afecta tu puntaje crediticio, según FICO, los pagos atrasados ​​o los pagos atrasados ​​podrían afectar negativamente tu puntaje crediticio en los próximos años. Esto tiene mucho peso en los modelos de calificación crediticia porque los prestamistas quieren saber que puedes cumplir con tus compromisos financieros y que los devolverás a tiempo y en su totalidad. Como resultado, pagar a tiempo puede ayudarte a generar crédito.
  • Inicia o haz crecer tu fondo de ahorro de emergencia. De esa manera, si terminas en una situación de emergencia, no necesariamente tendrás que acumular deudas con la tarjeta de crédito o pedir prestado más dinero para cubrir ese gasto inesperado. Aumentar las cantidades adeudadas puede reducir temporalmente tu puntaje crediticio.

¿Peor de los casos? Si has agotado otras opciones y necesitas apoyarte en el crédito en este momento (y tu puntaje crediticio está sufriendo como resultado), existen muchas herramientas para ayudarte a recuperarte financieramente y reconstruir tu crédito más adelante si es necesario. El crédito dañado no tiene por qué ser una situación permanente, aunque se requiere perseverancia, ya que puede llevar meses, o en algunos casos, años, recuperarse.

A que estar atento si modificas tus préstamos

Si aprovechas la indulgencia u opciones de pago alternativas, ten en cuenta que una vez que termines, los prestamistas pueden exigir un pago global, un aumento en los pagos mensuales o un plan para devolver el capital y los intereses acumulados.

Otra opción es simplemente mover el año de indulgencia (o el tiempo que se demoren los pagos del préstamo) al final de la hipoteca o préstamo.

De cualquier manera, asegúrate de comprender cómo la indulgencia puede alterar el préstamo para que puedas incorporarlo a tu plan financiero. De lo contrario, podrías terminar con una factura que no puedes pagar y que podría dañar tu crédito (si te atrasas en el pago o no puedes pagarla).

¿Tiene una opción de pago preferida? Intenta negociar eso con tu prestamista y asegúrate de obtener todo por escrito.

Cómo salir adelante financieramente (y en términos crediticios) durante COVID-19

En este momento de desempleo récord y resultados de salud inciertos, nunca es demasiado pronto para tener un plan para proteger y mejorar tu crédito. 

Aquí hay algunas ideas para ayudarte a comenzar.

Pon a trabajar los pagos de tu préstamo estudiantil

Dado que los pagos de los préstamos federales para estudiantes se pueden suspender por un tiempo, tiene algunas opciones sobre la mejor manera de utilizar ese dinero.

Puedes:

Continúa haciendo los pagos de tus préstamos estudiantiles y pagalos más rápido (ya que todo va al capital, no a los intereses). Si puedes, considera pagar más mientras dure el 0% de interés para progresar aún más. Esto puede ayudar a tu puntaje de crédito, ya que reduce el factor de “cantidades adeudadas” mencionado anteriormente.

O:

Toma el dinero que normalmente destinarías a los pagos de préstamos federales para estudiantes y úsalos para pagar deudas con intereses más altos, como las deudas de tarjetas de crédito. 

Al pagar más cada mes, podrías pagar el saldo de tu tarjeta de crédito más rápido, ahorrar dinero en intereses y reducir las cantidades que adeudas, lo que nuevamente podría ayudar a mejorar tu puntaje crediticio.

Como mínimo, intenta pagar más del saldo mínimo adeudado cada mes.

Se inteligente sobre cómo usas tu dinero de ayuda COVID-19

Si tienes un cheque en camino y no necesitas el dinero para necesidades inmediatas, considera invertirlo en la construcción de tu crédito. Ya sea que eso signifique pagar préstamos o tarjetas de crédito existentes o abrir una tarjeta asegurada o un préstamo de crédito.

Piensa en tu puntaje crediticio como una póliza de seguro para tus finanzas; constrúyelo o mejóralo ahora en caso de que necesites pedir dinero prestado en el futuro. De esa manera, podrías calificar para tasas de interés más bajas y mejores condiciones cuando las necesites. 

Espera lo mejor, planifica lo peor

Dado que mantenerse saludable es lo más importante en este momento, asegúrate de tener suficiente dinero reservado para pagar tu deducible de atención médica, en caso de que surja la necesidad.

Las facturas médicas no necesariamente afectarán tu crédito. Pero si los costos médicos hacen que te atrases en otras facturas, que envíen deudas a cobranza o incluso que te declares en bancarrota, eso podría dañar tu crédito.

Probablemente tampoco quieras tener que preocuparte por las finanzas en medio de un problema médico.

Estar preparado financieramente ayudará a reducir el estrés que probablemente se derive de una situación médica.

Usa dinero de gastos opcionales en espera debido a COVID-19

Digamos, por ejemplo, que solías comprar entradas para conciertos, eventos deportivos u otros tipos de entretenimiento que ahora se cancelan debido al coronavirus. Como ya no gastas dinero en esos artículos, úsalo para pagar deudas (mejorando el factor de las cantidades adeudadas) o reasigna esos fondos hacia otras metas financieras.

Si habías estado planeando comprar una casa o un automóvil, podrías ahorrar para un pago inicial futuro más rápido, generar ahorros de emergencia o reservar el dinero para ayudar a tus seres queridos cuyos ingresos se ven afectados por el coronavirus.

Si los shows en vivo no se aplican a ti, piensa en otras cosas en las que gastes dinero y que ya no sean una opción en este momento (como viajar) y reasigna ese dinero.

Y finalmente:

Haz un plan de gastos y realiza un seguimiento de los gastos

Haz un presupuesto o plan de gastos, para que puedas realizar un seguimiento de los gastos y asegurarte de que tu dinero se destina a las cosas que realmente valoras.

Te sorprendería la cantidad de dinero que puedes encontrar al detallar tus gastos que, en cambio, podrían destinarse a desarrollar la resiliencia financiera con cosas como ahorros, jubilación, pago de deudas de tarjetas de crédito, adelantar tu hipoteca o construir tu crédito.

Línea de fondo

Hacer movimientos inteligentes con tu dinero es una buena idea durante los mejores momentos y absolutamente esencial cuando los tiempos son difíciles. Si bien el enfoque principal de los medios ahora es la salud física, recuerda que su salud financiera es fundamental y juega un papel en tu bienestar físico y mental general.

No te olvides cuidar de ti mismo y de tu crédito ahora mismo.

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