¿Qué es una hipoteca?

préstamo hipotecario

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo otorgado por bancos (u otras instituciones financieras) a quienes planean comprar una casa. Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios disponibles, dependiendo de tu salud financiera y de en cuánto tiempo deseas pagar el préstamo. La cantidad que puedes pedir prestada, así como la tasa de interés, puede variar según tu historial crediticio y el mercado.

Es importante conocer todas las opciones hipotecarias que tienes disponibles, incluidos los términos clave que seguramente escucharás cuando te acerques a posibles prestamistas. Después de todo, harás pagos en esta casa durante los próximos 15 a 30 años, por lo que comprender lo que estás firmando es crucial para asegurarte de que estás tomando la mejor decisión para tu futuro.

Una vez que hayas ahorrado lo suficiente para el pago inicial, lee los siguientes pasos del proceso para ayudarte a mejorar tu salud financiera. A continuación, hemos elaborado una guía sobre qué es una hipoteca, incluidos los entresijos del tipo de préstamos que podrás elegir.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Por medio de contrato hipotecario, el banco, la cooperativa de crédito u otro prestamista permite que el cliente pida dinero prestado para comprar una casa a cambio de pagos mensuales con una tasa de interés fijada. La “hipoteca” en sí se refiere a la capacidad del prestamista de recuperar la vivienda si el prestatario no realiza los pagos, también conocido como préstamo colateral. Si bien los compradores técnicamente son dueños de la casa, el prestamista tiene el poder de cobrar la garantía de la casa si el comprador no cumple con los pagos.

Partes involucradas

Las dos partes principales involucradas en un préstamo hipotecario son el prestamista y el prestatario. Un prestamista es un banco u otra compañía financiera que presta dinero a los clientes para ayudarlos a realizar compras más importantes, como un automóvil o una casa. Un prestatario se refiere a la (s) persona (s) que pedirán dinero prestado al prestamista y lo devolverán durante un período de tiempo determinado.

Las partes principales de una hipoteca

Hay varios factores y términos inmobiliarios que se pierden cuando se habla de una hipoteca. Algunas de las secciones más importantes dentro de un préstamo hipotecario son el principal, los intereses, el seguro, la duración del préstamo y los impuestos. A continuación, desglosamos los términos únicos que puedes encontrar, así como los conceptos básicos de los préstamos hipotecarios.

Principal

El capital es el monto adeudado por tu hipoteca, que generalmente se indica tanto en el monto total como en los pagos mensuales de tu préstamo. Por ejemplo, si la casa está a la venta por $130 000 y tú depositas el 20% ($26 000), deberás solicitar un préstamo por el monto principal restante de $104 000.

Tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que le debes al prestamista por pedir prestado el dinero, además del monto principal original. Las tasas de interés hipotecarias actualmente promedian alrededor del 4 por ciento, pero pueden llegar hasta el 2 por ciento en préstamos más cortos o para prestatarios con una buena calificación crediticia y un historial crediticio sólido. A menudo, verás las tasas de interés marcadas en los préstamos como APR (tasa de porcentaje anual) que agrega otros costos de préstamos fuera del interés principal. Como esta tasa es obligatoria para todos los préstamos, puedes comparar las tasas de porcentaje anual (APR) de varias ofertas de hipotecas para asegurarte de aprovechar la mejor oferta.

Puedes ayudar a reducir esta tasa de interés aprovechando los puntos hipotecarios. Este proceso te permite realizar pagos por adelantado a tu prestamista por una tasa de interés reducida que abarca la vida de tu préstamo hipotecario. Para obtener un punto de hipoteca, debes pagar el 1 por ciento de tu hipoteca total por adelantado. Y aunque son costosos, estos puntos pueden ayudarte a ahorrar dinero durante la duración de tu préstamo al reducir tu tasa de interés mensual.

Seguro (PMI)

Por lo general, hay una parte del contrato de préstamo que trata sobre el préstamo hipotecario o el seguro hipotecario privado, ya que el prestamista querrá estar protegido financieramente en caso de que no puedas hacer tus pagos. Esto es más común para los prestatarios con puntajes de crédito bajos o aquellos que no pudieron pagar al menos el 20 por ciento del costo por adelantado.

Impuestos

En algunos casos, hay impuestos que debes tener en cuenta al avanzar con un préstamo hipotecario. Los impuestos a la propiedad los establece su gobierno local (y en ocasiones también el gobierno estatal), y se agrupan junto con tu seguro contra riesgos y pueden depositarse en custodia.

Pagaré

Un pagaré es un acuerdo de pago escrito entre dos partes. Es el documento legal que firmas al obtener un préstamo hipotecario e incluye cuánto pagarás al prestamista cada mes y por cuánto tiempo. También documenta los siguientes pasos si el prestatario no puede pagar, lo que también se conoce como incumplimiento de un préstamo.

Amortización de hipoteca

La amortización hipotecaria es el proceso de dividir los montos de capital e intereses adeudados en pagos iguales durante la duración de tu préstamo. Si bien la cantidad de dinero que se destina a tus intereses y capital varía según la duración del préstamo, este proceso garantiza que tu pago mensual general sea el mismo. Por ejemplo, al comienzo de tu préstamo, la mayoría de tus pagos mensuales se destinarán a intereses. Sin embargo, con el tiempo deberás menos intereses y la mayor parte de tu pago mensual se destinará al capital.

Fideicomiso

Tradicionalmente, el depósito en garantía se refiere a la garantía de la transacción al comprar una casa. El comprador transfiere dinero a una empresa de depósito en garantía, mientras que el propietario hace lo mismo con su propiedad. Al llevar cada activo a un tercero confiable, la transacción está asegurada mientras se realizan las inspecciones finales.

Cuando obtienes una hipoteca de un prestamista, una cuenta de depósito en garantía se refiere a la cantidad de dinero que tu prestamista toma de tus pagos mensuales para pagar el seguro de la vivienda y otros impuestos en tu nombre (este pago no siempre es obligatorio). Además de recibir dinero cada mes, la mayoría de los prestamistas requerirán un pago por adelantado para cubrir varios meses (a veces hasta seis meses) antes de seguir adelante con el préstamo hipotecario.

Tipos de hipotecas

Hay algunas opciones a considerar cuando se analiza el tipo y la duración del préstamo hipotecario para seguir adelante. También hay hipotecas a 15 y 30 años y tasas de interés fijas y ajustables a considerar. A continuación, desglosamos los tipos de hipotecas para ayudarte a tomar la mejor decisión antes de firmar un préstamo.

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija es un préstamo hipotecario cuya tasa de interés es permanente durante la totalidad del préstamo (sin importar si se trata de un préstamo a 10 o 30 años). Si bien las hipotecas de tasa fija significan que no habrá un aumento en los intereses si las tasas de mercado aumentan, también significa que los prestatarios deben refinanciar para aprovechar las tasas más bajas. Las hipotecas de tasa fija son las menos riesgosas de todos los préstamos y una hipoteca fija a 30 años es el tipo de préstamo más utilizado.

Hipoteca de tasa ajustable

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM), también llamadas hipotecas de tasa variable o flotante, tienen tasas de interés que fluctuarán según un índice de los prestamistas y su tasa de margen. Normalmente, estas tarifas cambiarán anualmente desde el momento de la firma. A menudo, los ARM tienen límites anuales y de por vida, lo que significa que el cambio no puede ser demasiado drástico de un año a otro.

Los ARM están estructurados con una tasa inicial establecida por un período de tiempo predeterminado, que varía de uno a diez años. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés fija a corto plazo. Una vez transcurrido este período de tiempo, la tasa cambiará cada año. Si bien esto te permite aprovechar una tasa de interés más baja al comienzo de su préstamo hipotecario, hay más riesgo involucrado más adelante, cuando la tasa de interés comienza a fluctuar.

¿Deberías obtener un plazo hipotecario de 15 o 30 años?

Comprender tu salud financiera y tus planes para el futuro puede ayudarte a determinar qué duración del préstamo funcionaría mejor para ti. Si bien existen diferentes plazos de préstamo, el más común es un préstamo hipotecario a 15 o 30 años.

Un préstamo a 15 años te permite liquidar tu casa antes con pagos mensuales más altos, mientras que los préstamos a 30 años ofrecen pagos más bajos por un período de tiempo más largo. La desventaja de los préstamos a 30 años es que pagarás significativamente más intereses que un préstamo a 15 años, aunque el pago total de cada mes es menor.

La flexibilidad de los tipos de hipotecas, las tasas de interés y la duración permite a las personas de todos los antecedentes financieros encontrar el préstamo hipotecario adecuado para ellos. Sin embargo, comprender los detalles de tu acuerdo legal puede ayudarte a garantizar que tomes la mejor y más realista decisión para tu futuro. Después de todo, la planificación financiera adecuada no solo incluye pagos mensuales. También incluye ahorrar para reparaciones, accidentes y administrar tus gastos . Pero si tienes en cuenta todos estos factores, tu y tu familia pueden prepararse para el éxito en los próximos años.

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